Welche Probleme gibt es bei der freiwilligen Krankenversicherung? Was ist die Abschreckung? Die Antworten auf diese Fragen findest du im Artikel.
Inhalt
Freiwillige Krankenversicherung
Fast alle russischen Versicherungsunternehmen engagieren sich in gewissem Maße in der freiwilligen Krankenversicherung, deren Anteil jedoch meist äußerst gering ist. Solche Versicherer agieren in der Regel in einer engen Nische und bedienen die Versicherungsinteressen nur eines oder weniger verbundener Unternehmen. Im Wesentlichen handelt es sich in solchen Fällen um Steuersparmodelle, die mit einer echten Versicherung wenig zu tun haben. Bei «Schaltplan» werden alle für die Steuerhinterziehung erforderlichen Formalitäten eingehalten: Die Politik beinhaltet einen vermeintlich riskanten Teil, der in Wirklichkeit nicht praktikabel ist. Tatsächlich gibt es eine einfache Zahlung für medizinische Leistungen..
Risikohaft ist eine Realversicherung, bei der der Versicherungsnehmer eine statistisch berechnete Versicherungsleistung erbringt und die Leistungen erhält, die er aus medizinischen Gründen benötigt. In den letzten drei bis vier Jahren hat sich der eigentliche VHI am stärksten entwickelt, während das Volumen der Pseudoversicherungen «Schaltplan» Betrieb reduziert wird. Langfristig entwicklungsorientierte Versicherer verdienen an ihrem Kerngeschäft - Risiken absichern, nicht Provisionen für fragwürdige Geschäfte.
Die eigentliche Krankenversicherung wird hauptsächlich von den Marktführern des VHI-Marktes durchgeführt - den führenden Universalversicherern des Bundes, die mehr als die Hälfte aller Prämien in diesem Segment ausmachen. So bieten nur etwa ein Dutzend Unternehmen medizinischen Schutz für das Personal der meisten großen Industriekomplexe in Russland und bieten gleichzeitig Dienstleistungen für mittlere und kleine Unternehmen sowie Privatkunden an..
Die freiwillige Krankenversicherung wird bisher vor allem von Firmenkunden nachgefragt. «Die Entwicklung der betrieblichen freiwilligen Krankenversicherung ist darauf zurückzuführen, dass die Police in diesem Fall nicht nur eine Schutzfunktion erfüllt, sondern auch Teil des Sozialpakets des Unternehmens ist, ein Instrument zur Bindung seiner Mitarbeiter, - erklärt Pyotr Yaverbaum, Direktor der Krankenversicherungsabteilung in der Region Moskau von ROSNO. - Darüber hinaus sind die Kosten einer freiwilligen betrieblichen Krankenversicherung deutlich niedriger als die Kosten einer Privatpolice, da in diesem Fall eine geringe Risikoselektion besteht. Freiwillige Krankenversicherungen für Einzelpersonen werden häufig von Personen abgeschlossen, die bereits gesundheitliche Probleme haben. Im Rahmen der Firmenversicherung ist der Anteil solcher Kunden deutlich geringer».
Freiwillige Krankenversicherungen gelten in vielen Unternehmen, insbesondere in High-Tech-Branchen, nicht nur als materieller Anreiz für Mitarbeiter, sondern auch als wichtiges Instrument zur Steigerung der betrieblichen Effizienz durch Verbesserung der Gesundheit der Mitarbeiter. Und es ist für Bürger oft einfacher, sich direkt an eine medizinische Einrichtung zu wenden, ohne die Versicherungsgesellschaft zu umgehen. Im Gegensatz zu Unternehmen, die bei der Nutzung von VHI-Programmen Steuervorteile genießen, erhalten Einzelpersonen keine solchen Vorteile. All dies verteuert VHI-Policen für Privatpersonen erheblich und macht sie im Vergleich zur Betriebsversicherung weniger attraktiv..
Laut dem Leiter der Personenversicherungsabteilung «Rosgosstrakh» Karina Markarian, «früher haben sich Privatpersonen bei der Versicherung beworben, wenn sie teure medizinische Leistungen benötigten, das heißt, wenn der Versicherungsfall bereits eingetreten war; jetzt ändert sich das bild und es gibt interessenten an klassischen versicherungen».
Es ist unwahrscheinlich, dass der VHI-Sektor in naher Zukunft eine rasante Entwicklung erfahren wird. Damit sie zu einer wirklich massiven Versicherung wird, müssen nicht nur das Wohlbefinden der Menschen, sondern auch ihre Psychologie erheblich verändert werden..
Einschränkungen
Die wichtigsten Hemmnisse sind die geringen Einkommen eines großen Teils der Bevölkerung und die verzögerte Mittelschichtbildung, die zu einem Mangel an massiver Nachfrage nach gewerblichen Krankenversicherungen führt. Die Lösung des Problems könnte ein Übergang von der Umverteilung der Haushaltsmittel über ein ineffektives System der allgemeinen Krankenversicherung zu einer direkten Subventionierung der Bevölkerung bei freiwilligen Krankenversicherungsbeiträgen sein. Mit staatlichen Zuschüssen könnten Versicherungen zu einem starken und effektiven Instrument zur Finanzierung von Gesundheitseinrichtungen werden, sei es durch den Aufbau einer eigenen medizinischen Infrastruktur oder durch Investitionen in bestehende Kliniken. Aber anscheinend sind medizinische Beamte nicht bereit für solche radikalen Innovationen..
Oft behindern medizinische Einrichtungen selbst die Entwicklung von VHI. Für das Management und normale Angestellte medizinischer Einrichtungen ist es oft einfacher und bequemer, ohne die Beteiligung einer Versicherungsgesellschaft zu arbeiten und die Behandlungskosten zu erhalten «in Schwarz». Dies wird auch durch den geringen Wettbewerb auf dem Markt für medizinische Dienste erleichtert, in dem nicht die Nachfrage, sondern das Angebot die Bedingungen bestimmt. Es gibt nicht genügend medizinische Einrichtungen, die VHI-Programme vollständig betreuen können. In vielen selbst großen Städten gibt es nur wenige Krankenhäuser oder Kliniken, mit denen Versicherer zusammenarbeiten könnten. Ubiquitäre Prävalenz «grau» Medizin trägt auch nicht zu einer Erhöhung der Kultur der Inanspruchnahme bezahlter medizinischer Leistungen bei.
Der zwangsläufig entstehende Konflikt zwischen der Versicherungsgesellschaft und der medizinischen Einrichtung besteht darin, dass die medizinische Einrichtung auf jede erdenkliche Weise versucht, den Zahlungseingang der Versicherungsgesellschaft durch die Bereitstellung medizinischer Mehrleistungen zu erhöhen und die Versicherungsgesellschaft versucht, diese so weit wie möglich zu reduzieren möglich. Doch trotz der widersprüchlichen Interessen sind die medizinische Organisation und die Versicherungsgesellschaft am Ende Verbündete, da sie beide daran interessiert sind, den Kundenstamm zu erhalten und ihr gemeinsames Geschäft weiterzuentwickeln, sodass Konflikte in der Regel routinemäßig gelöst werden..
«Der Versicherer besteht zwischen dem Kunden und der Klinik, um die Qualität und Angemessenheit der medizinischen Dienstleistungen zu kontrollieren, - stellt der stellvertretende Generaldirektor der Gruppe fest. «Renaissance-Versicherung» Sirma Gotovats. - Er hat zwei Werkzeuge: medizinisches Fachwissen und den Einsatz von Technologien der rationalen Medizin - das System der Praxisärzte, Ärzte-Kuratoren. An sie wendet sich der Klient zunächst und folgt dann ihren Empfehlungen, indem er sich an die erforderlichen Spezialisten wendet und den Behandlungsplan festlegt».
Unter den Faktoren, die die Entwicklung des Marktes der freiwilligen Krankenversicherung behindern, sind die Probleme mit der Steuergesetzgebung in diesem Bereich die kritischsten. Laut Gesetz dürfen die auf den Selbstkostenpreis anzusetzenden Abzüge für die freiwillige Krankenversicherung 3% der Lohnkasse des Unternehmens nicht übersteigen. Gleichzeitig entfallen in den Sozialpaketen großer ausländischer Unternehmen bis zu 40 % der Personalkosten auf indirekte Barzahlungen, darunter Krankenversicherung, Altersvorsorge und Lebensversicherung..
Einer der Mechanismen zur Förderung der Entwicklung der freiwilligen Krankenversicherung ist eine Erhöhung des Abzugs von der Steuerbemessungsgrundlage bei der Berechnung der Einkommensteuer in Höhe der Versicherungsprämien, die im Rahmen freiwilliger Krankenversicherungsverträge gezahlt werden. Darüber hinaus wäre es sinnvoll, die von den Versicherungsträgern zur Bildung einer Vorsorgereserve für die freiwillige Krankenversicherung bereitgestellten Mittel von der Besteuerung zu befreien. Während die Lösung vieler Probleme, die die Entwicklung der VHI behindern, noch lange auf sich warten lässt, würde eine Anpassung der Steuergesetzgebung im Bereich der Krankenversicherung an die modernen Bedürfnisse der Wirtschaft der Entwicklung der VHI in sehr kurze Zeit..
